ביטוח, אבל ממש לא אלמנטרי

מי שחשב שיצירתיות וביטוח לא הולכים יחד, טעה: חברת הביטוח הבריטית נורוויץ' יוניון המציאה שיטה מהפכנית לחישוב הפרמיה, שמשתנה מדי חודש לפי כמות הקילומטרים שהנהג נסע והכבישים אותם בחר. למרבה הפלא, השיטה גם מפחיתה את תאונות הדרכים

סכומי העתק שאנחנו משלמים עבור ביטוחי הרכב מייצגים חלוקה שוויונית כמעט בין נהגים זהירים לנהגים מסוכנים, בין נהגים העושים במשך חודש אלפי קילומטרים לבין כאלה העושים מאות ספורות בלבד. חברת הביטוח הבריטית Norwich Union, הנחשבת לאחת מחברות הביטוח החדשניות בתחום השיווקי, מפעילה עתה תוכנית לחלוקה צודקת יותר של פרמיות הביטוח - תוכנית שיודעת להבדיל בין הרגלי הנהיגה השונים של הנהגים.
חברת הביטוח ערכה מחקר מקיף שנמשך כשנתיים בקרב אלפי נהגים, אשר תוצאותיו הראו, כי הנוהגים לעבודה בשעות הבוקר מגדילים ב-50% את סיכוייהם להיות מעורבים בתאונה, בעוד שנהיגה בשעות הצהריים מראה כי הסיכויים נמוכים יותר.
כמו כן התברר מהמחקר, כי נהיגה בדרכים צדדיות מעלה את הסיכוי למעורבות בתאונה פי עשרה מאשר נהיגה בכבישים מהירים. ניתן להסביר תוצאות אלה בכך שבשעות הבוקר רוב הנהגים אינם רוצים לאחר לעבודה ולכן הם לוקחים סיכונים גדולים יותר, כאשר חלק מהם עדיין לא התעורר באופן מוחלט - במיוחד כאלה שוויתרו על ארוחת הבוקר, האמורה להטעין את מצברי האנרגיה שלהם.
את הממצא הקובע כי הנהיגה בדרכים צדדיות מסוכנת יותר ניתן להסביר בכך, שהנהיגה בכבישים מהירים מחייבת ריכוז וערנות גבוהים יותר, הן בשל המהירות והן בשל המספר הרב של המכוניות המצויות בו זמנית על הכביש. לעומת זאת נהיגה בדרך צדדית היא רגועה יותר, והדלילות היחסית של תנועת כלי הרכב יכולה ליצור אצל הנהגים תחושה של שאננות.
על בסיס תוצאות אלה פיתחה חברת הביטוח הבריטית את התוכנית המהפכנית ''שלם-לפי-נסיעתך'' (Pay As You Drive), שהחלה בשנת 2004 כפיילוט בו השתתפו 5,000 נהגים. בכל אחת מהמכוניות של המשתתפים הותקנה ''קופסה שחורה'', שבתוכה מכשיר GPS המשדר את נתוני הנסיעה למאגר נתונים שבמרכז השליטה של החברה. החברה מחייבת את הנהג בפרמיה חודשית המבוססת על נתונים אלה.
לחשוב פעמיים על כל נסיעה
על פי התוכנית, מורכבת הפרמיה משני רכיבים עיקריים - סכום בסיסי נמוך המבוסס על גיל ומקום מגורים, וסכום משתנה המתחיל מרמה נמוכה של חמש אגורות לכל קילומטר אך יכול גם להגיע עד לארבעה שקלים לכל קילומטר, בהתאם לנתונים המפורטים של הנהיגה החודשית. המשמעות היא, שנהג הנוסע בשעות בטוחות ועושה 2,000 קילומטר לחודש ישלם תוספת של כ-100 שקל לחודש לסכום הבסיסי, ואילו מכונית הנוסעת 6,000 קילומטר לחודש תחייב את בעליה לשלם תוספת של כ-300 שקל לחודש.
החלק היפה שבתוכנית זו הוא, שהחיוב החודשי משתנה בהתאם למספר הקילומטרים שעברה המכונית בחודש הקודם. כך, לדוגמה, כאשר בעל מכונית ישהה מספר שבועות בחו''ל יקטן חשבון הפרמיה החודשי שלו באופן משמעותי.
הקונספט עליו מבוסס חשבון הפרמיה החודשי של נהג המשתתף בתוכנית ''שלם-לפי-נסיעתך'' דומה לזה של חשבון הטלפון שלו או לחשבון החשמל, ונהג שירצה להקטין את הוצאות הביטוח שלו יוכל לתכנן מראש נסיעות בתחבורה ציבורית, או ''קאר פול'', ואף לחשוב פעמיים לפני שייצא לנסיעה שמידת החיוניות שלה נמוכה במיוחד.
מחקר שנערך בקרב אוכלוסיית הנהגים הבריטים הראה, כי 67% מהם היו מעוניינים לקחת חלק בתוכנית, ואילו 90% מהנהגים העושים קילומטראז' חודשי נמוך, הביעו עניין רב במיוחד בתוכנית.
בעקבות הפיילוט ותוצאות המחקרים החליטה Norwich Union להציע עתה תוכנית משופרת לשתי קטגוריות של נהגים: כאלה שאינם נוהגים לעבודה בשעות העומס של הבוקר, שישלמו ארבע אגורות לכל קילומטר שהם עושים בכבישים מהירים, לעומת 16 אגורות לקילומטר שישלמו נהגים עם פרופיל דומה, אשר נוהגים בכבישים צדדיים.
כמו כן, השיקה חברת הביטוח תוכנית לנהגים צעירים גילאי 18-23 המיועדת לעודד אותם להימנע מנהיגה בשעות הלילה, שבהן הסיכוי לתאונות הוא גבוה במיוחד. התוכנית מבוססת על תמריץ שלילי של פרמיית ביטוח בגובה של ארבעה שקלים לקילומטר לנהגים צעירים הנוהגים בין השעות 23:00 בלילה ל-6:00 בבוקר. אך התוכנית לצעירים מלווה גם בתמריץ חיובי, של 165 קילומטרים חודשיים חופשיים מחיוב לאלה מהם שיימנעו מנהיגה בשעות הלילה.
התוכנית לצעירים גובשה לאחר שהתברר מנתונים סטטיסטיים של ממשלת בריטניה, כי אחוז גבוה של צעירים בגילאים אלה מעורב בתאונות קשות בעיקר בשעות הלילה. ממצא זה קיבל חיזוק נוסף בעקבות פיילוט שחברת הביטוח השיקה בחודש ינואר לפני שנתיים, שתוצאותיו החד משמעיות הראו כי התאונות בקרב המשתתפים בתוכנית ירדו ב-20%.
כמו תוכניות נאמנות
חברת Norwich Union זיהתה גם את היתרונות הנוספים שהקופסה השחורה יכולה להעמיד לרשות הנהגים. בכל מכונית כזו מותקן כפתור ''עזרה'' אשר לחיצה עליו מקשרת את הנהג עם מרכז סיוע, בין אם בשל תאונה או בשל תקלה במכונית. כמו כן, משמש ה-GPS לניווט לווייני.
התוכנית החדשנית מייצגת גישה שיווקית קולעת המהווה גרסה חדשה ומקורית של תוכניות נאמנות מתקדמות, שלפיהן כל לקוח, נוסע, ובמקרה זה הנהג, מתוגמל אישית על פי הביצועים האישיים שלו.
כפי שהנוסע המתמיד מתוגמל על פי מספר הקילומטרים שהוא טס בשנה, וככל שיטוס יותר כך יהיה זכאי להטבות מפליגות יותר, כך יתוגמל הנהג ככל שייסע מספר קילומטרים קטן יותר.
אותם הנהגים שיצמצמו את השימוש במכונית שלהם ויפחיתו את הקילומטראז' החודשי שלהם, יזכו בהקלה משמעותית של תשלומי הפרמיה החודשיים.
רוברט לדג'ר, מנהל התוכנית בחברת Norwich Union, אמר כי ''התוכנית מציעה תגמול אמיתי לנהגים צעירים עבור נהיגה בשעות בטוחות יותר''. אך התוכנית דואגת גם למבוגרים יותר, ולפני מספר ימים הודיעה חברת הביטוח, כי העלתה את גג הגיל לאלה היכולים להשתתף בתוכנית מ-65 ל-70. זאת גם בשל הסיבה כי נהגים מעל גיל 60 עושים קילומטראז' נמוך יותר מאשר נהגים צעירים יותר (פחות מ-1,000 קילומטרים בחודש), והם משתמשים במכוניות שלהם בשעות ''בטוחות'' יותר. שכן, אין הם צריכים להסיע ילדים לבית הספר או לגן, ומרביתם, ככל שעולה הגיל, הם בגיל הפרישה מהעבודה.
תוכנית ''שלם לפי נסיעתך'', שיכולה להיראות בעיניים ישראליות כחזון אחרית הימים, עולה בימים אלה לכותרות בהקשר לתוכניות של הממשל שם להטיל אגרה על נסיעה בכבישים ברחבי בריטניה. יותר מ-75% מהציבור הבריטי מתנגדים להטלה של האגרות, וחושש כי המידע המצטבר על נהגים הלוקחים חלק בתוכנית ''שלם-לפי-נסיעתך'' ישמש את הממשל לא רק לגבייה עמוקה יותר של האגרה, אלא גם ובעיקר לחדירה לתחום הפרט.
ראש ממשלת בריטניה טוני בלייר הודיע בשבוע שעבר, כי ''כל טכנולוגיה חדשה הנכנסת לשימוש מעשי צריכה להעניק ערבות מוחלטת לשמירה על הפרטיות של האזרח''. בלייר התייחס ספציפית לתוכנית ''שלם-לפי-נסיעתך'', והודיע כי המידע המצטבר אצל חברת הביטוח לא ישמש את גופי הממשל השונים בשום צורה ואופן.
חברת ביטוח שתאמץ את העקרונות של תוכנית ''שלם-לפי-נסיעתך'' תיהנה מפירותיה בטווח הבינוני והארוך, שכן בתחילה עלולות ההכנסות שלה להיפגע. אך בפרק זמן לא ארוך במיוחד תצבור אותה חברה לא רק מספר גדול יותר של מבוטחים אלא גם אהדה רבה, שתחזק את המותג שלה באופן משמעותי. שכן, אותה חברת ביטוח תייצג גישה חדשה ותועלתית לנהגים רבים, יחד עם מעורבות אמיתית בקהילה, המסייעת למלחמה בתאונות דרכים. ''

04.12.2008 טלי ציפורי, גלובס